在當前國家政策多方扶持下，金融機構加快構建普惠金融“數據+機制”雙輪驅動(dòng)模式，將有助于破解小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題，做到小微企業(yè)貸款擴量降本，打通資金到達實(shí)體經(jīng)濟的“最后一公里”。

　　目前，急需破解普惠金融供求錯位現實(shí)難題，即普惠金融需求與符合金融機構準入條件的供應存在錯位，主要表現為：一是普惠金融整體粗放需求特征與金融機構經(jīng)營(yíng)集約要求存在錯位。分散、小額、無(wú)序的普惠信貸需求與金融機構傳統集約經(jīng)營(yíng)模式存在一定沖突，這需要通過(guò)大數據來(lái)創(chuàng )新信貸經(jīng)營(yíng)模式，利用大數據挖掘技術(shù)，能夠精準分析和發(fā)現符合金融機構風(fēng)控要求的普惠金融機會(huì )，顯著(zhù)降低經(jīng)營(yíng)成本，并逐步發(fā)展出成熟的普惠金融商業(yè)可持續模式。二是普惠金融工作量付出與金融機構客戶(hù)經(jīng)理傳統激勵導向存在錯位。目前滿(mǎn)足金融機構盡職免責的程序化、標準化工作要求，將導致普惠金融工作量成倍增加，而相應激勵約束較難體現出差異化。應該看到，國家各項優(yōu)惠政策到小微企業(yè)的傳導鏈條，要高度依賴(lài)于金融機構基層客戶(hù)經(jīng)理積極性。而強化小微企業(yè)信貸調查評估的內在動(dòng)力，并不完全依靠于各種指令。這需要通過(guò)建立金融機構發(fā)展普惠金融的有效激勵機制，既能有效調動(dòng)基層客戶(hù)經(jīng)理積極性，又將金融機構必要風(fēng)控要求落實(shí)到位，資產(chǎn)質(zhì)量控制在可承受范圍。

　　可見(jiàn)，加快構建金融機構普惠金融“數據+機制”雙輪驅動(dòng)發(fā)展模式，將有助于打通資金到達實(shí)體經(jīng)濟的“最后一公里”。一是大數據驅動(dòng)將為普惠金融發(fā)展注入新動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和大數據等科技工具在金融領(lǐng)域的廣泛應用，大為緩解了借貸雙方信息不對稱(chēng)問(wèn)題，使得普惠金融經(jīng)營(yíng)成本的系統性下降成為了可能，并為金融機構服務(wù)普惠金融這一長(cháng)尾客戶(hù)群創(chuàng )造了巨大商機。為進(jìn)一步加快大數據技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域中的應用，有必要加大政府相關(guān)部門(mén)數據開(kāi)放與整合，推動(dòng)金融機構精準研發(fā)符合普惠金融需求的大數據模型。同時(shí)，也要進(jìn)一步加大社會(huì )信用體系建設，讓失信者真正寸步難行，著(zhù)力降低信用社會(huì )運行的整體成本。二是行之有效的機制也將激發(fā)基層客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)普惠金融內在動(dòng)力。目前看，金融機構普遍重視中小微企業(yè)，但在激發(fā)客戶(hù)經(jīng)理內在積極性上還存在較大空間。具體來(lái)說(shuō)，要有效平衡小微企業(yè)融資支持和風(fēng)險防控；將盡職免責要求真正有效落地，盡量減少不必要程序和形式要求；完善小微企業(yè)激勵機制，在工作量考核、風(fēng)險評估、收益貢獻率能夠體現差異；尤為重要的是，還要研究通過(guò)細化激勵來(lái)改變小微企業(yè)傳統抵質(zhì)押融資方式。

　　綜合來(lái)看，構建普惠金融“數據+機制”雙輪驅動(dòng)發(fā)展模式，關(guān)鍵是要將大數據思維真正落實(shí)到金融機構日常經(jīng)營(yíng)和戰略布局中，關(guān)鍵是要積極主動(dòng)完善小微企業(yè)信貸考核機制。金融機構既要依靠技術(shù)來(lái)系統性降低普惠金融經(jīng)營(yíng)成本，也要注重有效發(fā)揮基層客戶(hù)經(jīng)理貼近客戶(hù)、貼近市場(chǎng)作用，打通資金到達實(shí)體經(jīng)濟的“最后一公里”。

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