憑信用記錄訂酒店；在線(xiàn)“秒速”申請小額貸款；雇傭保姆前先查信用記錄；看一眼陌生人的信用記錄后就讓他免費幫你捎貨……這些場(chǎng)景，離我們并不遙遠。為百姓創(chuàng )造便利的，正是即將正式運營(yíng)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)。

　　今年1月，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，通知要求芝麻信用、騰訊征信、中誠信等8家機構做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準備工作，準備時(shí)間為6個(gè)月。

　　如今，半年期限已到。雖然這8家個(gè)人征信業(yè)務(wù)“正規軍”何時(shí)運營(yíng)尚無(wú)時(shí)間表，但無(wú)論如何，中國距離“信用社會(huì )”的建成又近了一步。

　　專(zhuān)家指出，隨著(zhù)社會(huì )信用體系的健全，個(gè)人征信將在信貸、求職、租賃、公共管理等多個(gè)領(lǐng)域發(fā)揮重要作用，然而，其面臨的挑戰不可小覷。中國政府與企業(yè)需共同努力，打通數據“孤島”、完善法律法規，為個(gè)人征信業(yè)務(wù)營(yíng)造良好的政策與市場(chǎng)基礎。

　　全力沖刺

　　“我們正積極準備接受央行驗收，將對照相關(guān)規定做進(jìn)一步的完善?！比A道征信總裁馮軍說(shuō)，從最初的工商登記、“招兵買(mǎi)馬”，到建立數據中心、發(fā)展合作伙伴，再到近期內測首款產(chǎn)品“豬豬分”，華道征信各方面工作已基本完成。

　　近日，央行下發(fā)了申報表格及材料要求，要求各家報送組織架構、業(yè)務(wù)開(kāi)展、內控制度、技術(shù)支持等方面的最新情況。

　　中智誠征信CEO李萱說(shuō)，表格主要涉及公司相關(guān)資料的提取和上報，近期會(huì )對內部、外部進(jìn)行檢查，把各方面工作做得更扎實(shí)以迎接央行“終考”。

　　盡管彼此業(yè)務(wù)基礎相差迥異，但經(jīng)過(guò)半年的快速發(fā)展，目前8家機構均已準備好個(gè)人征信產(chǎn)品或服務(wù)平臺。除了已經(jīng)搶先開(kāi)放服務(wù)的“芝麻分”和“考拉分”，以及正在內測的“騰訊信用”評級和中誠信征信產(chǎn)品服務(wù)平臺，逼近大考前，更多最新“成果”正在集中登臺亮相。

　　5月30日，考拉征信聯(lián)合多家商家推出“信用圈”多種消費優(yōu)惠。6月6日，芝麻信用將公測擴大至全國，并推出了租車(chē)免租金等服務(wù)；中智信征信召開(kāi)產(chǎn)品推介會(huì )，首次宣布“反欺詐云平臺”于6月15日上線(xiàn)運行。6月11日，前海征信首次揭下面紗，推出包括“好信度”個(gè)人打分產(chǎn)品在內的好信金融信息服務(wù)平臺。

　　面對8家機構的未來(lái)前景，考拉征信總裁李廣雨認為，個(gè)人征信市場(chǎng)需求很多、前景廣闊，但最大的問(wèn)題是數據不夠。要提升征信的準確性，數據來(lái)源肯定是越豐富越好，但無(wú)論是8家機構的數據互換，還是對接央行征信系統、獲取政府有關(guān)部門(mén)數據等等，需要做的工作還很多。

　　前海征信總經(jīng)理邱寒說(shuō)：“未來(lái)不排除與其他幾家機構交換數據的可能性。我們認為只要是在合法、合規，保護信息安全以及平等互利的前提下，征信機構之間的合作可以達到優(yōu)勢互補，對征信市場(chǎng)的發(fā)展是有利的。只是在市場(chǎng)發(fā)展初期，各家可能還是專(zhuān)注于用好自己的數據，把自己專(zhuān)長(cháng)做深做細?！?/p>

　　百億市場(chǎng)

　　將個(gè)人信用記錄運用到信貸、租車(chē)、求學(xué)、求職中，是個(gè)人征信業(yè)務(wù)最為常見(jiàn)的應用場(chǎng)景，在發(fā)達國家已形成一個(gè)成熟的產(chǎn)業(yè)。但在中國，個(gè)人征信業(yè)務(wù)長(cháng)期游走于法律的灰色地帶。

　　有必要提及的是，目前中國的征信機構分為兩類(lèi)：個(gè)人征信與企業(yè)征信，央行對個(gè)人征信的設立要求更為嚴格，這也是個(gè)人征信業(yè)務(wù)更加受到市場(chǎng)關(guān)注的原因之一。根據《征信業(yè)管理條例》，設立個(gè)人征信機構需經(jīng)央行批準，而設立企業(yè)征信機構報央行在當地的監管部門(mén)備案即可。

　　為何多年來(lái)不溫不火的個(gè)人征信市場(chǎng)在最近幾年備受關(guān)注？這絕非偶然。

　　北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長(cháng)、北京大學(xué)中國信用研究中心主任章政表示，在中國，兩大因素推動(dòng)著(zhù)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展。其一，普惠金融發(fā)展的需要。隨著(zhù)市場(chǎng)化程度的加深，金融業(yè)務(wù)與更多“草根”發(fā)生聯(lián)系，市場(chǎng)對個(gè)人金融信用的積累與查詢(xún)提出了強烈需求。其二，社會(huì )信用體系建設的需要。黨的十八屆三中全會(huì )提出，“要建立健全社會(huì )征信體系，褒揚誠信，懲戒失信?！比鐣?huì )對征信業(yè)的重視程度已上升到了新的高度。

　　那么，個(gè)人征信的市場(chǎng)規模有多大？根據央行2013年發(fā)布的《中國征信業(yè)發(fā)展報告》，截至2012年底，我國有各類(lèi)征信機構150多家，征信行業(yè)收入約20多億元。業(yè)內估計，個(gè)人征信未來(lái)的潛力遠超這一數字。

　　章政做了一個(gè)保守的估算：按照央行定價(jià)，個(gè)人征信報告查閱3次之后，第4次要收費，一份25元，中國13億人口1人查詢(xún)1次，就是325億元。加上衍生服務(wù)，這一市場(chǎng)至少有400億元。

　　行業(yè)滲透

　　曾經(jīng)，大部分人所熟悉的個(gè)人征信，僅停留于查詢(xún)央行的個(gè)人征信記錄。然而，互聯(lián)網(wǎng)對各行各業(yè)的滲入，正在拓寬個(gè)人征信的深度和廣度。

　　“我們的個(gè)人行為越來(lái)越多地在網(wǎng)絡(luò )留下印記，這些數據對于很多機構來(lái)說(shuō)都是有價(jià)值的?！盤(pán)2P平臺“拍拍貸”CEO張俊表示，主打“純線(xiàn)上信用審核”的拍拍貸于今年3月推出了自建的信用評分系統“魔鏡”。

　　打車(chē)、網(wǎng)購、理財、社交，甚至在A(yíng)PP上叫個(gè)外賣(mài)或美甲，交易數據都會(huì )沉淀于網(wǎng)絡(luò )。這些看似凌亂的數據，對于保險、網(wǎng)絡(luò )信貸和網(wǎng)絡(luò )廣告等行業(yè)而言，蘊含著(zhù)巨大的價(jià)值。

　　“在我們看來(lái)，有午夜上網(wǎng)習慣的人相較白天上網(wǎng)的人信用程度可能要低一些?！睆埧”硎?。

　　貨運物流軟件“羅計物流”CEO宋睿告訴《經(jīng)濟參考報》記者，大量貨運司機都會(huì )在軟件上留下基本信息和行車(chē)記錄，一些保險公司已經(jīng)找到了羅計，試圖獲取相關(guān)信息，未來(lái)可能會(huì )根據司機的行車(chē)情況決定保費高低。

　　讓凌亂繁雜數據得以發(fā)揮價(jià)值的，正是關(guān)鍵的步驟——數據挖掘。據《經(jīng)濟參考報》記者梳理，目前主要有四類(lèi)主體在進(jìn)行相關(guān)信用數據的挖掘和利用。

　　首先，電商。電商沒(méi)有在口頭上率先提出個(gè)人征信，卻是最早將征信“變現”的主體之一。早在2010年，阿里巴巴就成立了小額貸款公司，依據商戶(hù)的交易和信用數據為其提供小額短期信用貸款，單筆單款金額可低至數千元。京東商城2012年起與銀行合作，向合作伙伴提供基于交易數據的貸款；同年，蘇寧電器宣布發(fā)起設立“重慶蘇寧小額貸款有限公司”。

　　其次，P2P（網(wǎng)絡(luò )小額借貸）公司。為了事項更有效的風(fēng)險控制，大量P2P公司都在自建征信系統，將有過(guò)違約“前科”的客戶(hù)列入黑名單，人人貸、拍拍貸、信而富等公司都有自建的征信平臺。

　　第三，第三方支付。第三方支付作為各類(lèi)交易的入口，積累著(zhù)大量、多樣的用戶(hù)數據。在接受央行檢查的首批8家個(gè)人征信機構中，芝麻信用、拉卡拉均是基于第三方支付平臺的數據進(jìn)行信用評分。今年初，神州租車(chē)接入芝麻信用，用戶(hù)憑借支付寶錢(qián)包中的芝麻信用分，可免交押金、免刷預授權實(shí)現租車(chē)。拉卡拉則向用戶(hù)提供“商戶(hù)貸”，基于商戶(hù)每天POS機的刷卡額、經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行信用評估，發(fā)放不超過(guò)30萬(wàn)元的貸款。

　　第四，各類(lèi)征信公司。記者了解到，首批8家接受檢查的個(gè)人征信機構中，中誠信征信有限公司、上海資信有限公司等均為P2P公司提供相關(guān)服務(wù)。如中誠信，便針對網(wǎng)貸平臺風(fēng)控需求量身定作風(fēng)控模型，阿里巴巴就是其客戶(hù)。

　　在國內的專(zhuān)業(yè)征信領(lǐng)域，近年來(lái)，美國最大的信用評分公司FICO（費埃哲）愈加活躍，FICO中國區總裁陳建告訴《經(jīng)濟參考報》記者，2007年進(jìn)入中國的FICO曾將銀行看作最主要客戶(hù)，而近年來(lái)，FICO發(fā)現互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成了無(wú)法忽視的存在。為此，FICO特地在中國發(fā)布了“FICO信貸評分決策云平臺”，為中國的網(wǎng)貸平臺量身打造信用評分體系。

　　投石問(wèn)路

　　我國個(gè)人征信業(yè)務(wù)剛剛起步。在市場(chǎng)力量介入之前，全國的個(gè)人和企業(yè)征信系統，就是央行于2006年建立的“金融信用信息基礎數據庫”。央行《中國征信業(yè)發(fā)展報告》顯示，截至2012年12月底，金融信用信息基礎數據庫已為8.2億自然人和1859.6萬(wàn)戶(hù)企業(yè)建立了信用檔案。

　　業(yè)內人士認為，目前中國的個(gè)人征信市場(chǎng)尚未形成穩定的業(yè)務(wù)模式、商業(yè)模式、市場(chǎng)格局，正處于“投石問(wèn)路”的摸索期，呈現出以下特點(diǎn)：

　　首先，“市場(chǎng)＋政府”模式。章政表示，世界范圍內的征信市場(chǎng)主要分為三類(lèi)：美國的市場(chǎng)主導模式；歐洲的政府主導模式；以日本、韓國等為代表的亞洲的“政府＋市場(chǎng)”模式。目前，中國的個(gè)人征信業(yè)務(wù)也遵循了這一模式，即央行建立金融信用信息基礎數據庫并對征信業(yè)實(shí)施管理，同時(shí)引導各市場(chǎng)機構挖掘個(gè)人征信數據的價(jià)值。

　　其次，征信機構與信用評分機構“混戰”。中國的征信體系未將征信與評分業(yè)務(wù)明確分離，也沒(méi)有形成受普遍認可的評分架構。在許多國家，征信機構與評分機構的業(yè)務(wù)是分離的，前者搜集數據，后者分析數據。如美國，三大征信機構收集數據，使用FICO的評分。而在中國，許多機構又做征信、又做評分。如拉卡拉信用、芝麻信用。在中國，也沒(méi)有形成廣受認可的評分體系，仍處于各方“混戰”階段。

　　第三，互聯(lián)網(wǎng)金融成為重要推動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為征信行業(yè)創(chuàng )造了新的發(fā)展“窗口期”。電商企業(yè)、P2P公司都對征信業(yè)務(wù)有著(zhù)很強的需求，甚至不惜親自打造征信體系。

　　分析人士指出，許多電商、P2P公司很可能已向央行申請了個(gè)人征信業(yè)務(wù)資質(zhì)。如京東商城，雖然未進(jìn)入首批接受央行檢查的8家征信機構之列，但實(shí)際上也在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。近日，京東投資了美國的大數據征信機構Zest　Finance以?xún)?yōu)化風(fēng)控體系，或同時(shí)涉足個(gè)人征信和企業(yè)征信?？梢灶A見(jiàn)，未來(lái)征戰個(gè)人征信市場(chǎng)的，將遠遠不止8家機構。

　　難題待解

　　個(gè)人征信業(yè)務(wù)的藍圖固然美好，然而，也面臨著(zhù)重重挑戰。

　　首先，信息孤島林立，數據收集困難。中誠信征信有限公司董事長(cháng)孔令強表示，國內個(gè)人信用數據分散在各類(lèi)企業(yè)與各級政府，包括銀行、電信、電力、水利、公安、工商、稅務(wù)等，其中，大部分機構都將各自信息“圈起”，互不共享，形成信息“孤島”，加大了征信公司收集數據的難度。央行的“金融信用信息基礎數據庫”未來(lái)會(huì )否與個(gè)人征信機構對接、如何對接，也是未知數。

　　其次，法律法規不明確，隱私界定不清晰?？琢顝姳硎?，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，個(gè)人信息很容易暴露，但個(gè)人征信機構究竟可以收集哪些信息、不可以收集哪些信息，在我國尚缺乏明確的法律依據。這使得征信公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)面臨困惑。

　　第三，商業(yè)模式不清晰，前期投入要求高。在成熟的信用經(jīng)濟社會(huì )，出售信用報告本身就可以盈利。在美國，每年信用報告的交易量超過(guò)11億份。然而在中國，個(gè)人征信業(yè)務(wù)仍然處于發(fā)展初期，將注定“燒錢(qián)”。

　　值得肯定的是，目前拉卡拉、芝麻信用的征信業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行商業(yè)模式的探索，踏上“變現”之旅。

　　芝麻信用與招聯(lián)金融公司近日聯(lián)合推出信貸產(chǎn)品“好期貸”，芝麻信用評分達到700分的用戶(hù)，即可在線(xiàn)申請1萬(wàn)元以?xún)鹊馁J款。芝麻信用還推出了“信用簽證”服務(wù)，分數達標，就可以在線(xiàn)簡(jiǎn)化材料申請新加坡和盧森堡簽證。拉卡拉也推出了“考拉信用分”，分數合格的用戶(hù)可使用公司旗下的貸款服務(wù)。

　　多種類(lèi)型的征信機構角逐個(gè)人征信市場(chǎng)，最終主導性的商業(yè)模式會(huì )是怎樣？征信市場(chǎng)會(huì )是百花齊放，還是像美國那樣幾家獨大？

　　對此，FICO中國區總裁陳建表示，一切都有待市場(chǎng)交出答卷。

　　“美國征信行業(yè)格局是經(jīng)過(guò)大浪淘沙的結果，激烈競爭是征信體系得以完善的必經(jīng)之路?！标惤ū硎?，未來(lái)的市場(chǎng)格局尚無(wú)法判斷，但可以肯定的是，個(gè)人征信業(yè)務(wù)的決勝點(diǎn)將是三方面：數據的全面性、平臺的開(kāi)放性和機構的公正權威性。

　　“一些征信機構在做基于自身交易數據的平臺，開(kāi)放性不足。還有機構又做評分、又做數據收集。這都是市場(chǎng)起步時(shí)呈現的特點(diǎn)，中國的個(gè)人征信行業(yè)究竟會(huì )形成何種模式，還需要市場(chǎng)說(shuō)了算?！标惤ū硎?。

　　章政建議，中國的征信行業(yè)在不斷開(kāi)拓市場(chǎng)化之路時(shí)，政府層面也應積極完善相關(guān)法律法規，在法律上盡快界定隱私的關(guān)鍵概念。此外，多部門(mén)應達成合作、攜手打破“信息孤島”，以減少市場(chǎng)不必要的“試錯”成本，為個(gè)人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展締造良好的政策環(huán)境。