從今年1月1月起，上海職工個(gè)人醫?？ㄙ~戶(hù)歷年結余資金可用于購買(mǎi)商業(yè)醫療保險，符合條件的上海職工基本醫療保險的參保人可以在保監局批準的5家保險公司購買(mǎi)專(zhuān)項保險產(chǎn)品。保監局相關(guān)負責人表示，這將進(jìn)一步減輕參保職工自費醫療費負擔，發(fā)揮好醫保個(gè)人賬戶(hù)的醫療保障作用。

　　專(zhuān)項產(chǎn)品低保費、高保障

　　1月1日，市民張女士投保的上海醫?？椖繉?zhuān)屬產(chǎn)品正式生效，經(jīng)與中保信平臺確認，太平洋壽險簽出“醫?？ㄓ囝~購買(mǎi)商業(yè)健康險”的首單。這意味著(zhù)近期在滬引起市民高度關(guān)注的“醫?？ㄙI(mǎi)商業(yè)醫療險”正式落地。

　　統計數據顯示，截至2014年末，上海職工基本醫療保險個(gè)人賬戶(hù)累計結余高達470.3億元。隨著(zhù)上海市政府印發(fā)《上海市人民政府關(guān)于職工自愿使用醫保個(gè)人賬戶(hù)歷年結余資金購買(mǎi)商業(yè)醫療保險有關(guān)事項的通知》，從2017年1月1日起，上海市職工基本醫療保險的參保人可自愿使用個(gè)人醫?？ㄙ~戶(hù)歷年結余資金購買(mǎi)商業(yè)健康保險，大量的醫保結余資金將被釋放。

　　此次醫?？椖康膶?zhuān)屬產(chǎn)品共兩種，一款是住院自費費用補償醫療保險，在上海市醫保定點(diǎn)公立醫院普通部或質(zhì)子重離子醫院住院治療期間所發(fā)生的合理且必需的自費部分醫療費用支出，按50%的比例進(jìn)行賠付;另一款是重大疾病保險，對被保險人經(jīng)處理確診合同所列的惡性腫瘤，冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)等45種重大疾病，保險公司將按約定給付保險金，該產(chǎn)品提供10萬(wàn)、20萬(wàn)元兩檔保額可供選擇。如果參保人同時(shí)購買(mǎi)上述兩款產(chǎn)品，當年度內的最高保額將達到30萬(wàn)元。

　　值得注意的是，上述兩款產(chǎn)品具有低保費、高保障的特點(diǎn)。相比市場(chǎng)上的同類(lèi)型產(chǎn)品，保費大大降低(具體可參見(jiàn)左下保費表格)。

　　而高保障則體現在對投保年齡限制的放寬，尤其是對老年人的保障力度顯而易見(jiàn)。住院自費費用補償醫療保險方面，55周歲起連續投?？衫m保至終身，累計賠付金額達20萬(wàn)元的不再具有續保資格;改進(jìn)型重大疾病保險方面，55周歲起連續投?？衫m保至75周歲，已患重大疾病人員不再具有續保資格。

　　目前，市民可以在太平洋壽險上海分公司、中國人壽上海分公司、新華人壽上海分公司、人保健康上海分公司以及平安養老上海分公司共計5個(gè)公司購買(mǎi)上述兩款產(chǎn)品。由于5家公司所售產(chǎn)品是標準化的統一產(chǎn)品，市民可根據自己的需求進(jìn)行選擇。

　　定位“惠民工程”

　　事實(shí)上，上海并不是第一個(gè)實(shí)施職工醫?？ńY余資金買(mǎi)商業(yè)醫療保險的城市，然而，在太平洋壽險上海分公司高級副總經(jīng)理胡進(jìn)法看來(lái)，上海的這項惠民工程“最具特色”且“起點(diǎn)更高”。

　　上海自2015年起就啟動(dòng)這一項目，經(jīng)過(guò)長(cháng)期的調研和準備才于2017年1月1日起正式開(kāi)始實(shí)施。這一項目的推出，是基于上海市政府、上海市人社局以及上海保監局的共同努力，從系統建設、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)以及銷(xiāo)售落地，都有統一規范的流程，得到了三方的強力支持。

　　具體來(lái)看，上海的醫?？椖颗c其他城市此類(lèi)項目的不同之處主要有三點(diǎn)：一是產(chǎn)品設計的標準化，即5家具有承保資格的公司所銷(xiāo)售的都是同一種產(chǎn)品;二是產(chǎn)品的標準化帶來(lái)的市場(chǎng)競爭更具公平性，也有利于督促保險公司提升服務(wù)能力來(lái)吸引消費者;三是系統運作的獨立性，而這仍然是基于產(chǎn)品設計、銷(xiāo)售和運作的統一性，且對接中保信強大的行業(yè)數據系統。

　　市場(chǎng)前景廣闊

　　政策實(shí)施后，潛在的參保人數量將達到1300萬(wàn)。能否順利購買(mǎi)以及如何購買(mǎi)上述兩項產(chǎn)品成為了市民關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　據介紹，通過(guò)線(xiàn)上或線(xiàn)下方式均可以便利投保。參保人可至經(jīng)辦保險公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或通過(guò)相關(guān)網(wǎng)絡(luò )渠道，確認本人投保醫院病辦理相關(guān)手續后，申請投保。保險公司根據產(chǎn)品投保規則、個(gè)人信息等信息進(jìn)行審核確認后，按程序辦理出單手續，并以合同方式來(lái)確定雙方責任、權利、義務(wù)等事項。

　　而理賠也同樣可以通過(guò)線(xiàn)上和線(xiàn)下兩種渠道，即通過(guò)保險行業(yè)微信公共平臺(微信公眾號名稱(chēng)：E 保無(wú)憂(yōu))在線(xiàn)報案，也可通過(guò)客服電話(huà)聯(lián)系保險公司處理理賠事宜。保險公司獲得報案信息后，將及時(shí)聯(lián)系報案人啟動(dòng)理賠流程。參保人可在微信公共平臺查詢(xún)理賠狀態(tài)。截至發(fā)稿，這一公眾號還未正式上線(xiàn)，但相關(guān)部門(mén)表示近期將會(huì )盡快上線(xiàn)。

　　需要市民明確的是，此次醫?？椖块_(kāi)發(fā)的兩款產(chǎn)品，都是一年期的消費型保險，即在一年的保障期限內，如發(fā)生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進(jìn)行補償或給付;　如果在約定時(shí)間內未發(fā)生保險事故，保險公司不返還所交保費。相比較帶有儲蓄性質(zhì)的返還型保險，消費型的保險產(chǎn)品保費更低卻能享受高保障。

　　此外，在政策推行的初期，要求在首次投保時(shí)，賬戶(hù)余額大于等于首期保費，這一規定將由人社局進(jìn)行審核，且投保人必須是被保險人，二者需要統一。續保時(shí)，保險公司會(huì )對投保人進(jìn)行審核，雖不保證續保，但會(huì )相對寬松。如果參保人是帶病投保，切記如實(shí)告知。

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　　選擇優(yōu)質(zhì)重疾險看準三個(gè)“基本面”

　　醫?？ㄙ徺I(mǎi)商業(yè)醫療保險政策的正式推行，給了上海市民的健康保障再度加碼。事實(shí)上，隨著(zhù)生活水平日益提高，人們對保險的意識越來(lái)越強。從市民對于這一政策的高度關(guān)注也可見(jiàn)一斑。據相關(guān)數據顯示，2015年我國健康險保費收入達2410億元，同比增長(cháng)51.87%，在各類(lèi)保險產(chǎn)品中增速最快，而其中重疾險逐漸脫穎而出，開(kāi)始成為人們在保險配置中的首選。

　　盡管隨著(zhù)醫學(xué)的發(fā)展，重疾的治愈率越來(lái)越高，但相應地，需要支付的巨額醫療費卻給居民帶來(lái)愈加沉重的壓力。那么，為了在不幸患病時(shí)能進(jìn)一步緩解家庭經(jīng)濟壓力，在購買(mǎi)了醫?？▽?zhuān)項重疾產(chǎn)品后還需要另外配置重疾保險么?保障金額是否可以疊加、如果可以又該如何選購。

　　如上文所言，上海醫?？椖康膶?zhuān)項重疾產(chǎn)品，是一款消費型重疾產(chǎn)品，保險專(zhuān)家提醒，當購買(mǎi)多份消費型重疾產(chǎn)品時(shí)，一旦出險，可同時(shí)獲得多家保險公司的理賠。

　　具體到選購適合自己的重疾保險，同方全球人壽產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部總經(jīng)理柯康儒表示，在購買(mǎi)重疾險時(shí)，尤其需要關(guān)注“三個(gè)基本面”:

　　一、保障范圍，即保障范圍是否涵蓋重疾以及輕癥、以及是多次給付還是單次給付。多次給付是根據疾病分組，如癌癥類(lèi)、心腦血管類(lèi)、神經(jīng)系統類(lèi)等，若被保險人患有不同組別的重疾，可享有多次給付的權益。

　　二、保障期限，即保險的保障期限是定期還是終身。

　　三、附加服務(wù)，一般包含導診(為被保險人建議合適的診療科)，導醫(為被保險人安排合適的醫院)和二次診療(根據初次診療的結果給出更合理的診療方案)三部分內容。