“賬戶(hù)云貸”、“結算云貸”、“醫保云貸”、“政采云貸”、“投標云貸”、“科技云貸”等產(chǎn)品，建設銀行利用人工智能技術(shù)，通過(guò)大數據創(chuàng )新，為全國的中小微企業(yè)打造了小微快貸“十朵云”系列產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供多元化產(chǎn)品供給。這些產(chǎn)品為中小微企業(yè)帶來(lái)了金融甘露，成功改變了金融企業(yè)“晴天送傘，雨天收傘”的痼疾，為企業(yè)發(fā)展帶來(lái)了活力。

　　自從明確提出把普惠金融作為全行發(fā)展戰略之后，建設銀行不斷探索破解小微企業(yè)融資難題的新模式，借助金融科技的力量，著(zhù)力破解橫亙在小微企業(yè)面前的融資“高山”，打通金融活水流向小微企業(yè)的“最后一公里”。

　　業(yè)內人士表示，大型銀行過(guò)去習慣于服務(wù)大行業(yè)、大企業(yè)，無(wú)論是機制建設還是產(chǎn)品創(chuàng )新，都難以適應服務(wù)小微企業(yè)的需要。但隨著(zhù)內外部環(huán)境的變化，特別是新興金融科技的發(fā)展，大型銀行也必須加速轉型，探索新模式和新方式，才能適應小微企業(yè)的特點(diǎn)，做實(shí)做好普惠金融。在這方面，普惠金融的“建行模式”為業(yè)內提供了一個(gè)可借鑒的樣板。

　　深挖數據　小微金融服務(wù)探索新模式

　　位于廣東東莞市虎門(mén)的一家經(jīng)營(yíng)服裝輔料等產(chǎn)品的小微企業(yè)因誠信納稅、征信良好獲得了建設銀行117萬(wàn)元的免抵押授信額度?！耙郧百J款很麻煩，少說(shuō)也要一個(gè)月?，F在稅務(wù)局和建行開(kāi)展合作后，憑借納稅信用，不僅無(wú)需抵押，更是一天之內完成了審批?！痹撈髽I(yè)負責人表示。

　　這種普惠金融服務(wù)效率的大幅提升正是得益于科技和數據的力量。記者在采訪(fǎng)中了解到，建設銀行加強對小微企業(yè)在銀行內部數據和外部公共信息的互聯(lián)與整合，以大數據手段更直觀(guān)地為客戶(hù)“畫(huà)像”，破解小微企業(yè)融資信息不對稱(chēng)的難題。通過(guò)深挖數據，實(shí)現精準獲客，變等客上門(mén)為主動(dòng)服務(wù)。

　　建設銀行將這種服務(wù)普惠金融新模式概括總結為“五化”，即批量化獲客、精準化畫(huà)像、自動(dòng)化審批、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)。以此為基礎，實(shí)現“三一”信貸體驗，也就是“一分鐘”融資、“一站式”服務(wù)和“一價(jià)式”收費。建設銀行相關(guān)人士表示，通過(guò)模式的創(chuàng )新，既緩解了企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，又提升了銀行基層服務(wù)小微企業(yè)的能力，讓員工敢貸、能貸、愿貸。

　　產(chǎn)品豐富　“總有一款適合你”

　　圍繞小微企業(yè)實(shí)際需要，建設銀行根據不同客戶(hù)類(lèi)型及需求場(chǎng)景，形成了包括“信用快貸”“抵押快貸”“質(zhì)押快貸”“平臺快貸”等多個(gè)產(chǎn)品體系。

　　2018年，建設銀行進(jìn)一步完善“小微快貸”產(chǎn)品體系，不斷豐富“云”系列產(chǎn)品，創(chuàng )新推出“賬戶(hù)云貸”、“結算云貸”、“醫保云貸”、“政采云貸”、“投標云貸”、“科技云貸”等10個(gè)云產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供多元化產(chǎn)品供給。以“賬戶(hù)云貸”扶植起步，以“結算云貸”、“薪金云貸”、“云稅貸”、“抵押快貸”、“質(zhì)押快貸”、“科技云貸”等產(chǎn)品，積極跟進(jìn)成長(cháng)，接力滿(mǎn)足各階段小微企業(yè)金融需求。

　　2019年，面向不同的受眾群體，建設銀行重磅發(fā)布了四項創(chuàng )新產(chǎn)品，包括面向個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的“個(gè)體工商戶(hù)經(jīng)營(yíng)快貸”、面向用電誠信小微企業(yè)的“云電貸”、面向有一定資產(chǎn)積累小微企業(yè)的“抵押快貸”、面向核心企業(yè)上下游小微企業(yè)的“交易快貸”，持續豐富產(chǎn)品供給，助力小微發(fā)展夢(mèng)想，貸動(dòng)廣闊美好未來(lái)。

　　“建行惠懂你”APP打造小微企業(yè)融資新工具

　　2018年，建設銀行面向小微企業(yè)推出“建行惠懂你”移動(dòng)客戶(hù)端APP，客戶(hù)通過(guò)APP可享受7*24小時(shí)小微企業(yè)融資服務(wù)。截至目前，“建行惠懂你”APP下載量超1200萬(wàn)次，綁定企業(yè)近280萬(wàn)戶(hù)，訪(fǎng)問(wèn)量就突破5000萬(wàn)次。

　　據了解，客戶(hù)下載“建行惠懂你”APP后，能夠隨時(shí)查看建設銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品信息，完成企業(yè)認證后，無(wú)需填寫(xiě)過(guò)多信息，即可試算出貸款額度，提前了解可貸金額。符合條件的客戶(hù)可立即申請辦理，全流程在線(xiàn)操作。APP的推出契合小微企業(yè)“小、頻、急”的資金需求特點(diǎn)，從申請到貸款支用只需幾分鐘，在貸款有效期內可隨借隨還、循環(huán)支用，極大提高了融資效率，充分滿(mǎn)足了小微企業(yè)融資需求，降低了企業(yè)融資成本。

　　業(yè)內人士表示，“建行惠懂你”APP智能服務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)、大數據、生物識別等技術(shù)，創(chuàng )新推出“互聯(lián)網(wǎng)獲客+全線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)流程”業(yè)務(wù)新模式，集成了額度試算、預約開(kāi)戶(hù)、貸款申請、支用還款、指數調查問(wèn)卷等功能，具有開(kāi)放式獲客、一站式辦理、智能化風(fēng)控等特點(diǎn)，是建設銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的一項重大創(chuàng )新舉措。

　　“我們希望能夠打破時(shí)間空間限制，將融資服務(wù)與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景有機結合，創(chuàng )新銀企雙向溝通方式，準確對接企業(yè)需求，適應小微企業(yè)客戶(hù)群體特征，不斷優(yōu)化功能設計，努力使操作標準化、簡(jiǎn)潔化，真正打造易于普羅大眾掌握和使用的融資新工具?！苯ㄔO銀行相關(guān)負責人表示。

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