時(shí)評·代表委員論國是

　　征信業(yè)的繁榮是現代金融體系良好運作的關(guān)鍵性前提。我國信用缺失問(wèn)題十分普遍和嚴重，抬高社會(huì )成本和風(fēng)險，降低金融與經(jīng)濟運行效率，妨害人民群眾生命財產(chǎn)安全。

　　近幾年，有關(guān)社會(huì )信用體系建設的一系列政策性文件相繼出臺，勾畫(huà)了我國社會(huì )信用體系建設的宏偉藍圖并給出了重要指導。亟須抓緊落實(shí)文件精神促進(jìn)我國征信行業(yè)發(fā)展，其中合理對接市場(chǎng)化機制是基本要領(lǐng)之一。

　　目前，我國征信業(yè)模式是以央行征信中心為代表的政府主導模式。央行征信中心成立，為識別、防范和化解傳統金融機構信貸風(fēng)險起到了重要作用。但目前央行征信中心僅覆蓋有傳統金融機構信貸記錄的約四億人群，一方面難以對風(fēng)險進(jìn)行全面防范；另一方面，社會(huì )上多數人缺乏傳統金融機構信貸記錄，無(wú)法準確判斷其個(gè)體風(fēng)險，制約了普惠金融的發(fā)展。因此，為了擺脫這種制約，必須采用新的征信技術(shù)，使用更廣泛的數據，彌補信貸數據不足，對長(cháng)尾普通人群和中小企業(yè)的信用情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)的、客觀(guān)的評價(jià)。這樣才能推動(dòng)金融服務(wù)普及和成本下降，從而加快金融普惠進(jìn)程。

　　央行在2015年初批準八家機構開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)試點(diǎn)，但并沒(méi)有正式頒發(fā)牌照，征信行業(yè)發(fā)展尚未完全破局，建設還比較遲緩。其中一大原因是目前征信行業(yè)選擇何種模式還存在很大爭議。央行征信中心是公共屬性還是市場(chǎng)競爭主體不清晰，導致市場(chǎng)機制無(wú)法理順。

　　雖然監管層意識到需要引入市場(chǎng)化征信機構，走政府主導+市場(chǎng)化的發(fā)展道路，但對市場(chǎng)化發(fā)展的模式顯現出決心不足。主要表現在，有研究者提議將市場(chǎng)化的模式設計為“央行征信中心為主，市場(chǎng)化機構為輔，市場(chǎng)化機構僅能從事部分征信業(yè)務(wù)；政府主導下的信聯(lián)模式；以獨立性為由，限制數據源機構進(jìn)入征信市場(chǎng)”。這一模式的缺陷在于，有能力、有資源、有技術(shù)的優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)主體，將沒(méi)有積極性進(jìn)入征信市場(chǎng)，并將導致我國征信業(yè)缺乏活力，不能形成相關(guān)資源優(yōu)化配置。

　　發(fā)展征信業(yè)需要處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系。要避免央行征信中心一方面通過(guò)法規和行政授權壟斷金融信用數據，另一方面又開(kāi)始參與市場(chǎng)競爭，拓展市場(chǎng)化征信服務(wù)，與其他征信機構直接構成競爭關(guān)系。試想，如果央行征信中心利用國家金融數據庫進(jìn)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)獲得認可，那么工商、稅務(wù)、海關(guān)等其他公共機構也可能效仿，那就會(huì )形成多個(gè)“信息孤島”。要防止以行政壟斷經(jīng)營(yíng)格局，消除征信行業(yè)競爭，那將導致對市場(chǎng)化過(guò)程及其對接機制的破壞，并引發(fā)外界對這一領(lǐng)域市場(chǎng)改革誠意的懷疑?？傊?，行政性壟斷征信市場(chǎng)的思路是不可取的。

　　筆者以為，應加快明確監管重心，避免對市場(chǎng)過(guò)度干預。監管的重心應該放在征信業(yè)務(wù)的用戶(hù)隱私保護和數據安全性、業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)獨立性方面，而征信產(chǎn)品有效性和征信服務(wù)場(chǎng)景，應由市場(chǎng)決定。同時(shí)，在充分保護用戶(hù)隱私基礎上，應允許采集用戶(hù)正面信息，不應過(guò)多限制數據采集范圍。

　　央行征信中心應回歸“國家金融基礎數據”公共機構的定位，只覆蓋銀行與非銀行金融機構的信用信息采集、儲存和外部數據接入，不應向市場(chǎng)直接提供征信評分和征信服務(wù)，不應直接參與市場(chǎng)競爭。同時(shí)，央行征信中心應向各市場(chǎng)化征信機構開(kāi)放數據接入服務(wù)，可按照公共服務(wù)使用者付費原則，由央行和價(jià)格管理部門(mén)確定數據接入服務(wù)的收費。

　　監管當局還應以調動(dòng)優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)主體積極性參與征信市場(chǎng)為目標，做出征信業(yè)市場(chǎng)化頂層設計。目前，對個(gè)人征信業(yè)務(wù)的爭議導致征信牌照遲遲難以下發(fā)，既不利于試點(diǎn)征信機構業(yè)務(wù)開(kāi)展，同時(shí)也讓一些不規范商業(yè)數據公司乘機肆意收集并輸出各類(lèi)個(gè)人信息，不僅侵害用戶(hù)權益，也對征信業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生了惡劣影響。建議以發(fā)放征信牌照來(lái)盡快推動(dòng)征信業(yè)務(wù)的全面啟動(dòng)，避免劣幣驅逐良幣，將政府管理與監督合理對接市場(chǎng)機制。（作者為全國政協(xié)委員、華夏新供給經(jīng)濟學(xué)研究院首席經(jīng)濟學(xué)家）